Auch wenn die Zinsen für die Baufinanzierung in den vergangenen Monaten etwas gestiegen sind – im Vergleich der vergangenen Jahre sind sie immer noch extrem niedrig. So rückt das Eigenheim auch für weniger finanzstarke Käufer in greifbare Nähe. Schaut man allerdings genauer hin, erkennt man, dass sich hinter den Niedrigzinsen Tücken und Unsicherheitsfaktoren verbergen: steigende Kaufpreise für Immobilien, Probleme bei der Planung der Zinsen und eine zu niedrige Tilgung.

Wer zurzeit in einer Großstadt ein Haus oder eine Wohnung kaufen will, stellt schnell fest: So teuer war es fast noch nie. Ohne die aktuellen Niedrigzinsen könnte sich vermutlich kaum ein Durchschnittsverbraucher die Baufinanzierung überhaupt leisten. Doch es sind gleichzeitig die niedrigen Zinsen, die die Preise der Wohnimmobilien in die Höhe treiben. Denn Verbraucher können für die gleiche monatliche Rate derzeit höhere Darlehen aufnehmen.

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Die Kolumne ist eine Kooperation zwischen der Berliner Zeitung und dem gemeinnützigen Online-Verbrauchermagazin www.finanztip.de. Chefredakteur ist Hermann-Josef Tenhagen.

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Darin versteckt sich auch das Risiko eines Wertverlusts: Wenn die Zinsen wieder steigen, können sich Verbraucher nur noch niedrigere Darlehen leisten. Das kann zur Folge haben, dass die Preise für Immobilien zurückgehen und Haus oder Wohnung an Wert verliert.

Ein weiteres Problem mit den Niedrigzinsen: Die günstigsten Konditionen gibt es mit einer kurzen Zinsbindung von etwa fünf Jahren. Danach legen die Geldhäuser die Aufschläge neu fest, indem sie sich am Marktzins orientieren. Das heißt: Der heute noch günstige Kredit kann nach fünf Jahren deutlich teurer werden.

Wenn Sie sich einen Baukredit also nur aufgrund der niedrigen Raten leisten können, machen Sie sich bewusst: Steigen die Zinsen wieder, steigen auch Ihre Monatsraten, wenn Sie das Darlehen wie geplant abbezahlen wollen. Aber können Sie sich das leisten? Die Zinsentwicklung ist nicht kalkulierbar.

Deshalb unser Tipp: Schließen Sie nur eine Baufinanzierung ab, wenn Sie sich eine lange Zinsbindung leisten können. Zwar wird der Zinssatz dann höher ausfallen, Sie kennen jedoch langfristig die Höhe der Raten – und das gibt Ihnen Planungssicherheit.

Anfangstilgung von 2,5 Prozent oder höher

Ein realistischer Zinssatz für eine 15-jährige Zinsbindung liegt derzeit bei etwa 2,5 Prozent pro Jahr. Bei einer Anfangstilgung von 3 Prozent zahlen Sie monatliche Raten von etwa 690 Euro für ein Darlehen über 150.000 Euro. Nach 15 Jahren verbleibt eine Restschuld von etwa 68.000 Euro.

Noch vor wenigen Jahren war eine Anfangstilgung von 1,5 Prozent aufgrund der höheren Zinsen üblich. Die aktuellen Niedrigzinsen änderten jedoch die Spielregeln. Deshalb unser Tipp: Wählen Sie eine möglichst hohe Anfangstilgung von 2,5 Prozent pro Jahr oder höher. Je mehr Sie tilgen, desto früher haben Sie Ihr Darlehen zurückgezahlt. Dadurch zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen als bei niedrigerer Tilgung. In Kombination mit einer langfristigen Zinsbindung erhalten Sie so eine sichere Baufinanzierung.