Häuslebauer können momentan Kredite mit Zinsen von weniger als zwei Prozent aufnehmen. Solche Angebote haben jedoch einen Haken: Der Zins ist nicht langfristig festgeschrieben, die Banken können ihn zum Quartalsende ändern. Andererseits haben die Anleger die Möglichkeit, den Kredit bis dahin komplett kostenfrei zu tilgen und sich ein langfristigeres Angebot vermitteln zu lassen.Schulden machen und profitierenSo ein kurzlaufender Kredit kann durchaus sinnvoll sein: Der variable Kredit lässt sich etwa mit einer langfristigen Zinsfestschreibung kombinieren, wobei die Mindestlaufzeit hier zehn Jahre nicht unterschreiten sollte. Das ergibt insgesamt weniger Zinsen -und somit auch eine kleinere Summe für die Bank. Der Schuldner profitiert entweder von einem höheren Kredit als dem, den er ursprünglich hätte aufnehmen können, und kann sich dementsprechend eine teurere, größere oder schönere Immobilie leisten -oder aber er tilgt seinen Kredit schneller und ist damit auch seine Schulden früher los. Und: Das Haus oder die Eigentumswohnung geht von der Bank in sein Eigentum über.So genießen Immobilienbesitzer Vorteile von extrem niedrigen Zinsen und haben bei Umstellung des Kredits meist nur einen leicht erhöhten Zins im Vergleich zum Abschlusszeitpunkt des variablen Darlehens. Dem gegenüber steht ein Zinsdifferenzgewinn, der diesen erhöhten Zins wettmachen sollte. Selbstverständlich kommt es hier auf die genaue Darlehenshöhe, den Zins und die Laufzeit an.Immer wieder wird Kapitalanlegern von Banken eine Annuitätenfinanzierung, also eine feste Rate mit sich verändernden Anteilen von Zins und Tilgung, empfohlen. Aus Sicht des Kapitalanlegers ist diese deutsche Form der Tilgung nur in seltenen Fällen ratsam. In der Regel gewinnt dabei die Bank. Denn durch eine vermietete Wohnung bezieht der Vermieter Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung. Die Kosten der Zinsaufwendungen kann er mit den Mieteinnahmen verrechnen und den Verlust steuerlich geltend machen. In einem Annuitätenkredit nimmt der Zins, und damit der Betrag in Summe, jedoch kontinuierlich ab, während die Tilgung steigt. Anders verhält es sich mit einem endfällig rückzahlbaren Kredit: Hier ist die Zinszahlung konstant und wird an die Bank meist quartalsweise abgeführt. Die Tilgung jedoch wird in einem separaten Topf angespart. Der Vorteil: Der Kapitalanleger profitiert damit selbst von den Kapitalmärkten und dem Zinseszins. Am Ende der vereinbarten Finanzierungslaufzeit wird der Bank das angesparte Kapital überwiesen -oder die Finanzierung verlängert.Viele Ratgeber empfehlen eine Sondertilgungsoption von mindestens fünf Prozent pro Jahr. Das bedeutet, dass ohne Aufpreis jährlich fünf oder gar zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme außer der Reihe getilgt werden können. Das hat Vorteile: Die regelmäßig zu zahlende Rate bleibt niedrig. Wenn zusätzliches Geld gezahlt werden kann, so verringert sich der Zeitraum bis zur Schuldenfreiheit deutlich. Sollten Kreditnehmer eine endfällige Tilgung gewählt haben, ist dies aus oben genannten Gründen jedoch nicht sinnvoll. Manch einer möchte sein Eigenheim möglichst schnell entschulden und hat eine hohe Tilgung gewählt. In dem Fall kann die Kombination aus günstigen Zinsen -eventuell einem KfW-Kredit -und der raschen Abzahlung des Kredites die mit Abstand günstigste Variante sein. Natürlich ist damit auch die zu zahlende Monatsrate höher. Für viele Durchschnittsverdiener kann die Belastung dann jedoch schnell über dem Limit liegen.------------------------------Foto: Ob in großen Stücken oder kleinen Scheiben: Am Ende geht das Heim in den eigenen Besitz über.